# taz.de -- Altersvorsorge: „Alte Verträge sollte man halten“ | |
> Finanzexperte Tenhagen über die hohen Zinsen bei alten | |
> Lebensversicherungen, flexible Beitragsgestaltung und die Vorteile der | |
> geförderten Riesterrenten. | |
Bild: „Riesterverträge kann man sehr flexibel anpassen“: Finanzexperte Her… | |
taz: Herr Tenhagen, eine neue Metastudie sagt, Kapitallebens-, private | |
Rentenversicherungen und auch Riesterverträge lohnen sich kaum. Soll man | |
die Verträge kündigen oder gar nicht erst abschließen? | |
Hermann-Josef Tenhagen: Ein Problem bei den Lebens- und | |
Rentenversicherungen liegt darin, dass solche Verträge nur Sinn machen, | |
wenn man sie durchhält. Denn in den ersten Jahren der Laufzeit werden die | |
Vertriebsprovisionen von den Beiträgen einbehalten. Wenn man etwa einen | |
Vertrag hat mit einem Beitrag von 1.000 Euro im Jahr und einer Laufzeit von | |
30 Jahren, so bedeutet das bei einer Provision von vier Prozent immerhin | |
1.200 Euro, die werden dann in den ersten fünf Jahren von den Beiträgen | |
abgezogen. Daher lohnt sich die Verzinsung erst, wenn man die Laufzeit | |
durchhält. | |
Oft können Menschen die Beiträge nicht mehr aufbringen. | |
Viele Leute, die in finanzielle Probleme geraten, kündigen ihren Vertrag | |
statt zu ihrem Versicherer zu gehen und nach den | |
Flexibilisierungsmöglichkeiten zu fragen. Viele von den alten Verträgen | |
haben nämlich diese Möglichkeiten, da kann man die Beitragszahlung etwa mal | |
eine Weile ruhen lassen. Ältere Verträge aus den späten 90er Jahren haben | |
noch einen Garantiezins von vier Prozent, das ist super, und man sollte | |
immer versuchen, solche Verträge zu halten. | |
Lohnen sich denn Neuabschlüsse? | |
Für Neuverträge ist der Garantiezins der ungeförderten Versicherungen auf | |
nur noch 1,75 Prozent abgesunken. Neuabschlüsse lohnen sich daher nicht, | |
zumal man sich mit einem solchen Vertrag ja sehr lange bindet. | |
Was ist mit den Riesterversicherungsverträgen? | |
Bei den Riesterverträgen hat man zwar bei der niedrigen Verzinsung die | |
gleichen Probleme wie bei den anderen. Aber es gibt eine staatliche | |
Förderung, und die macht den Unterschied. Wer etwa ein Kind hat, nur | |
Teilzeit arbeitet und im Jahr 20.000 Euro brutto verdient, der kann, wenn | |
er 800 Euro an jährlichen Beiträgen in die Riester-Rente zahlt, davon 454 | |
Euro an staatlicher Zulage erstattet bekommen. Das macht einen Eigenanteil | |
von nur 346 Euro, also 28 Euro im Monat. Das lohnt sich schon. | |
Auch Leute mit Riesterverträgen steigen oft vorzeitig aus. | |
Riesterverträge kann man aber sehr flexibel anpassen. Im Zweifelsfall | |
reicht es aus, fünf Euro im Monat zu zahlen, um den Vertrag zu halten. | |
Allerdings bekommt man dann nicht die volle staatliche Förderung. | |
Ein Argument gegen die Riesterverträge lautet, dass Geringverdiener später | |
nichts haben von der zusätzlichen privaten Vorsorge, wenn das Geld auf eine | |
staatliche Grundsicherung angerechnet wird. | |
Das stimmt zwar. Aber wer weiß schon in jungen Jahren, ob er oder sie | |
später Grundsicherung im Alter bekommt? Wer im Laufe seines Lebens | |
vielleicht besser verdient oder wer im Alter eine Partnerschaft hat, | |
bekommt womöglich gar keine Grundsicherung. Und dann ist das zusätzliche | |
Polster aus einer Riestervorsorge schon hilfreich. | |
31 Dec 2012 | |
## AUTOREN | |
Barbara Dribbusch | |
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