# taz.de -- Experte über Lebensversicherungen: „Keine Neuverträge abschlie�… | |
> Jahrelang wurde den Deutschen gepredigt, sie müssten privat für das Alter | |
> vorsorgen. Und jetzt? Tipps von „Finanztest“-Chef Hermann-Josef Tenhagen. | |
Bild: Fürs Alter sollte man am besten in jedem Alter vorsorgen. | |
taz: Herr Tenhagen die Lebensversicherungen senken höchstwahrscheinlich | |
ihren Garantiezins auf 1,5 oder sogar 1,25 Prozent, 2015 könnte es so weit | |
sein – was hat das mit mir und mit dem Jetzt zu tun? | |
Hermann-Josef Tenhagen: Für Menschen, die vorsorgen wollen, hat sich in den | |
vergangenen Jahren viel verändert. Wenn der Garantiezins sinkt, heißt das, | |
dass künftig neue Lebens- und Rentenversicherungen noch unattraktiver | |
werden, als sie es bislang schon sind. Aber gemach: Für eine bestehende | |
Versicherung ändert sich überhaupt nichts. Der Garantiezins hat lediglich | |
Auswirkungen auf neue Verträge. Wenn er sinkt, bedeutet das niedrigere | |
Garantien für die Zukunft solcher langlaufenden Verträge. | |
Jahrelang wurden den Deutschen gepredigt, sie müssten privat für das Alter | |
vorsorgen. Viele wählten eine Kapitallebens- oder private | |
Rentenversicherung. Und nun? | |
In der derzeitigen Niedrigzinsphase muss man vorsichtiger mit seinem Geld | |
umgehen. Dabei ist der Garantiezins gar nicht das Problem. Für Festgeld bei | |
der Bank gibt es auch nicht mehr Rendite. Das Problem der | |
Lebensversicherungen ist ihre Kostenstruktur. Der Vertrieb ist viel zu | |
teuer: Bei einem Garantiezins von heute 1,75 Prozent dauert es oft 15 | |
Jahre, bis die Zinsen die Kosten wieder eingespielt haben, die von den | |
Versicherern abgezogen werden. | |
Was tun? | |
Zum Beispiel auf geförderte Rentenversicherungen ausweichen: Riestern ist | |
immer noch attraktiv für Angestellte und Beamte, ein Rürup-Vertrag könnte | |
sich für einen Selbstständigen lohnen, der Mitte 50 ist und relativ wenig | |
angespart hat. Generell gilt derzeit als Kurzformel für | |
Lebensversicherungen: Alte Verträge nicht kündigen und neue nicht | |
abschließen – wenn sie nicht gefördert sind. | |
Was raten Sie noch, wenn ich sparen kann und vorsorgen will? | |
Zunächst mal: Das Tagesgeldkonto mit etwa zwei Monatseinkommen für | |
plötzliche Ausgabenwünsche füllen, damit ich keine Dispozinsen zahlen muss. | |
Das können locker 11, 12 Prozent sein – so viel Rendite muss man derzeit | |
erst mal erwirtschaften! | |
Und dann? | |
Dann frage ich mich: Wie lange brauche ich mein Geld nicht? Vielleicht zehn | |
Jahre? Dann kann ich darüber nachdenken, einen Teil in Aktien oder | |
Aktienfonds, den anderen in Sparanlagen anzulegen – die Bausparkasse Mainz | |
zahlt derzeit bei einer zehnjährigen Laufzeit 3,01 Prozent Zinsen. Ich | |
persönlich würde zu Fifty-fifty raten. | |
Aktien stehen derzeit sehr hoch im Kurs – ist nicht zu erwarten, dass sie | |
bald im Wert fallen? | |
Wer eine Langfristperspektive hat, braucht nicht ängstlich sein. Aber | |
natürlich sind Anleger besser dran, die vor drei Jahren zugegriffen haben, | |
als der DAX noch bei 6.000 Punkten stand. | |
Die Immobilienpreise gehen in vielen Großstädten durch die Decke. Soll ich | |
da zuschlagen? | |
Immobilien sind super, wenn man preiswert gekauft hat. Die Faustregel | |
lautet hier: In zwanzig Jahren muss die Nettokaltmiete die Kosten wieder | |
einspielen. Falls diese für ein Objekt bei 1.000 Euro liegt, darf es also | |
rund 240.000 Euro kosten. Ist es teurer, würde ich davon als Geldanlage | |
abraten. Anders ist es beim Haus am See, in dem man selber wohnt. | |
Problematisch bei Immobilien ist ja auch, wenn nebenan plötzlich eine | |
Fischfabrik oder eine Ausfallstraße gebaut wird. Das ist für den Käufer oft | |
vorher nicht absehbar. | |
Wie ist es mit der klassischen Ökoanlage? | |
Ein Solardach kann auch heutzutage noch eine sinnvolle Investition sein: | |
Für den Strom gibt es zwar nicht mehr so viel wie früher, aber billiger als | |
Elektrizität von Vattenfall oder Greenpeace Energy ist es doch. Wenn ich | |
ein Dach habe, unterstütze ich damit also meine Heizung und die | |
Stromproduktion. Am besten natürlich, indem ich die Waschmaschine mit einer | |
Zeitschaltuhr mittags starten lasse, wenn gerade viel Strom produziert | |
wird. Spannend wird es, wenn es einmal bezahlbare Batterien gibt. | |
Was machen die Leute, die kein eigenes Dach haben? | |
Könnten auf einen Ökofonds mit einem Mix wie Greeneffects setzen. Diese | |
sind nicht nur nachhaltiger, sondern auf lange Sicht auch attraktiver. | |
Geschlossene Fonds sind nur ein Investment für Leute, die es sich leisten | |
können, auch Geld zu verlieren. | |
Für Altkunden: Muss man eigentlich Angst um seine Versicherung haben? | |
Derzeit zahlen Lebensversicherungen im Schnitt noch 3,15 Prozent Rendite, | |
Tendenz sinkend. Das ist derzeit schwer zu erwirtschaften. | |
Wenn die Niedrigzinsphase andauert, bekommen manche Versicherer in einigen | |
Jahren voraussichtlich ein Problem. Das heißt nicht, dass das Geld futsch | |
ist, aber dass vielleicht Versicherer einen garantierten Zins nicht mehr | |
zahlen können und übernommen werden müssen. Doch kein Grund zur Panik: Auch | |
diese Art von Pleite ist aktuell nicht absehbar. | |
8 Jan 2014 | |
## AUTOREN | |
Kai Schöneberg | |
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