# taz.de -- Versicherungen im Internet: Appgesichert, ausgesorgt?

	# taz.de -- Versicherungen im Internet: Appgesichert, ausgesorgt?

	> Immer mehr Versicherungen werden digital angeboten. Verbraucherschützern
	> und der Offline-Konkurrenz gefällt das nicht.

	Bild: Finger ab wegen Dinosaurierangriff? Viele Versicherungen im Netz seien ü…

	Die Gründer des Portals [1][„Moneymeets“] haben es geschafft, mit einer
	Kleinigkeit für Aufruhr in der Versicherungsbranche zu sorgen: Moneymeets
	zahlt seinen Kunden die Hälfte der Provisionen, die die Betreiber als
	Vermittler von den Versicherungen erhalten, zurück.

	Damit bekommen Kunden nicht nur etwas Geld wieder, sondern auch ein Mehr an
	Transparenz. Denn normalerweise bleibt für Verbraucher, die eine
	Versicherung abschließen, unklar, wie viel der Vermittler mit dem Abschluss
	und den später gezahlten Bestandsprovisionen verdient.

	Die Branche ist darüber gar nicht erfreut. So hat ein Versicherungsmakler
	bereits gegen das Geschäftsmodell der neuen Konkurrenten geklagt. Das
	Landgericht Köln gab im Oktober jedoch den Portalbetreibern recht. „Das
	Aufrechterhalten des Provisionsabgabeverbots wäre so, als würde der
	stationäre Einzelhandel ein gesetzliches Verbot von Preisvorteilen auf
	Online-Plattformen einfordern“, sagt Gründer und Geschäftsführer Dieter
	Fromm.

	Der Fall ist symptomatisch für die Richtung, in die sich die
	Versicherungsbranche derzeit bewegt. Die etablierten Akteure glaubten zu
	lange, um die Digitalisierung herumzukommen. Ein Versicherungsabschluss, da
	gehöre doch Beratung dazu, ein Mensch in Anzug oder Kostüm und lange
	Gespräche über familiäre, gesundheitliche und wirtschaftliche Umstände.
	Oder?

	Versicherungs-Start-ups stellen Vertreter und Makler als Vertriebskanäle
	infrage. Sie erlauben es Nutzern, kurzfristig und schnell Policen
	abzuschließen – ohne lange Gespräche mit einem Vertreter. Und versuchen
	darüber hinaus auch noch, siehe Transparenz in Sachen Provisionen, sich
	besonders kundenfreundlich zu positionieren.

	Das ist vor allem deshalb nicht schwierig, weil die Versicherungsbranche
	insgesamt eher durch Intransparenz und Bürokratie auffällt – egal ob es um
	Provisionen geht, um Schadensregulierung oder um die Weitergabe von Daten.
	Das spiegelt der Ruf von Versicherungsverkäufern wider: Bei einer Umfrage
	des Marktforschungsinstituts GfK landeten sie, was das Verbrauchervertrauen
	angeht, gerade einmal auf dem vorletzten Platz – vor Politikern, hinter
	Werbefachleuten.

	## Die Schwelle für Nutzer ist niedrig

	Die neue Konkurrenz heißt zum Beispiel [2][„Getsafe“]. Die App funktioniert
	wie ein digitaler Versicherungsvermittler. Sie vergleicht und vermittelt
	Policen für die Nutzer und verwaltet sie auch. Kunden, die ihre
	Versicherung über die App abschließen, verschaffen dem Unternehmen dahinter
	nicht nur die Provision für Vermittlung – sondern auch die für Bestand.

	Andere Anbieter wie [3][www.appsichern.de] suchen die Nische. Das
	Unternehmen hat sich auf Kurzzeitversicherungen spezialisiert, in
	Situationen, in denen Kunden nicht erst zum Versicherungsbüro gehen können.
	Wem am Flughafen kurz vor dem Boarding einfällt, dass eine
	Auslandskrankenversicherung nicht schlecht wäre, wird hier fündig. Vorteil
	für das Unternehmen: Die Beträge sind niedrig – zwischen 1,60 Euro und 18
	Euro pro Versicherung.

	Entsprechend niedrig ist auch die Schwelle für Nutzer, hier mal eben einen
	Vertrag abzuschließen. Nachteil für die Verbraucher: Die niedrigen Hürden
	können dazu verleiten, auch zu überflüssigen Policen Ja zu sagen.
	Überflüssig zum Beispiel, weil das Risiko schon bei einem anderen Vertrag –
	wie Haftpflicht oder Hausrat – mitversichert ist oder weil die Summe, die
	im Schadensfall gezahlt wird, im Vergleich zu herkömmlichen Angeboten
	niedrig ist.

	So kritisieren Verbraucherschützer etwa eine Kita-Versicherung. Sie richtet
	sich an Eltern, deren Nachwuchs an einem Kita-Ausflug teilnehmen und die
	eine Unfallversicherung für Sohn oder Tochter abschließen sollen. „Hier
	wird mit den Ängsten der Eltern Geld gemacht“, kritisiert Axel Kleinlein,
	Vorstandsvorsitzender des Bund der Versicherten (BdV). „Diese Versicherung
	ist überflüssig, denn die Kinder sind über die gesetzliche
	Unfallversicherung abgesichert.“

	Kleinlein hält grundsätzlich nichts vom Abschluss per App. Für Policen wie
	eine private Renten- oder Krankenversicherung eigneten sie sich schon
	deshalb nicht, weil der Abschluss dieser Verträge eine Lebensentscheidung
	sei und daher erst nach entsprechend eingehender Beratung erfolgen sollte.
	Aber auch und gerade bei nur kurz laufenden Verträgen rät Kleinlein davon
	ab. „Das ist meistens völlig überteuert“, sagt er.

	Lustig aufgemachte App-Angebote könnten zudem den Blick für den wirklich
	wichtigen Versicherungsschutz verstellen, sagt Kleinlein. Was wirklich
	jeder und jede haben sollte, ist zum Beispiel eine private
	Haftpflichtversicherung. Denn wer anderen einen Schaden zufügt, muss dafür
	geradestehen. Das kann ohne Versicherung schnell richtig teuer werden.

	## Allianz bietet Bayern-München-Versicherung

	Die neuen Angebote werden nicht nur von Verbraucherschützern kritisch
	beäugt – sondern auch von konventionellen Versicherungsunternehmen, die die
	neue Konkurrenz fürchten. Ihr Gegenmittel: Sie versuchen, ebenfalls auf das
	Geschäft mit den Apps für einen spielerischen Ansatz aufzuspringen. Die
	Allianz etwa bietet unter anderem eine Bayern-München-Versicherung „Rund um
	den Arena-Besuch“. Damit können sich Interessierte für zwei Euro gegen die
	Folgen eines Unfalls im Stadion versichern.

	Doch Verbraucherschützer warnen davor, sich auf die Police zu verlassen.
	Nur bei sehr schweren Verletzungen zahle der Versicherer im Monat 250 Euro,
	kritisiert der BdV. Die beiden anderen Bestandteile seien eher Gimmicks:
	Der Versicherer übernimmt 50 Prozent des Ticketpreises, wenn der Kunde die
	ersten 30 Minuten des Spiels verpasst, weil er „unverschuldet“ zu spät
	kommt. Verliert der Fan seinen Haus- oder Autoschlüssel, bekommt er bis zu
	500 Euro.

	Eine solche Versicherung sei nicht als vollwertiger Unfallschutz konzipiert
	worden, sondern eine Ergänzung einer bestehenden Absicherung, entgegnet die
	Allianz. „Gerade bei großen Veranstaltungen mit vielen Besuchern kommen
	Verspätung und Schlüsselverlust häufig vor.“ Trotzdem: Die App hat den
	„Versicherungskäse“-Preis 2015 des BdV gewonnen – eine Auszeichnung für…
	schlechteste Versicherungsprodukt des Jahres.

	Während einfache Verträge wie Kfz-Policen immer öfter online abgeschlossen
	werden, gehe die Bereitschaft zum Online-Abschluss mit der Komplexität der
	Versicherung zurück, sagt Oliver Gaedeke, Vorstand des
	Marktforschungsinstituts YouGov. „Die Versicherungskompetenz hat in den
	vergangenen 15 Jahren trotz Internet nicht zugenommen“, so der
	Versicherungsfachmann. Das erhöhe die Bereitschaft, doch zu einem Menschen
	zu gehen, der eine Empfehlung abgibt. Verbraucherschützer empfehlen Kunden,
	sich von einem unabhängigen Experten beraten zu lassen, der nicht am
	Abschluss verdient.

	Start-up-Gründer Fromm sieht vor allem zwei Gründe, die Nutzer dazu
	bewegen, ihre Policen zu seinem Unternehmen zu transferieren: Einerseits
	hätten Kunden einen besseren Überblick über ihre Versicherungen, wenn alles
	in einer Hand sei. Auf der anderen Seite gäbe es eine finanzielle Ersparnis
	dadurch, das die Nutzer die Hälfte der Provisionen bekommen. Der Kritik,
	dass App-Vermittler keine Beratung bieten, widerspricht er: Kunden könnten
	bei ihnen die gleichen Beratungen in Anspruch nehmen wie bei
	Versicherungsmaklern üblich, etwa im Schadensfall oder wenn eine Police
	abgeschlossen, geändert oder gekündigt werden soll.

	12 Feb 2016

	## LINKS

	[1] https://www.moneymeets.com/home;jsessionid=7C015D993AC4DE1D54883870B7B85BD4
	[2] https://getsafe.de/
	[3] https://www.appsichern.de/

	## AUTOREN

	Anja Krüger
	Svenja Bergt

	## TAGS

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